Ile wyniesie rata przy wzroście stawki WIBOR? Czy jest się czego bać?

Stopy procentowe, WIBOR, oprocentowanie kredytu, czyli jak decyzje Rady Polityki Pieniężnej wpływają na raty kredytu?

Na koszt kredytu i wysokość raty wpływa jego oprocentowanie i na to zazwyczaj patrzą klienci. Ale jest to wartość, która ma swoje składniki. Oprocentowanie to suma marży banku i WIBORu. Marże określa każdy bank indywidualnie, WIBOR zaś jest wielkością rynkową taką samą w każdym z nich.

A co wspólnego ma WIBOR ze stopami procentowymi, które ustała Rada Polityki Pieniężnej?

Wysokość stawki WIBOR praktycznie zawsze jest to wartość pomiędzy stopą lombardową i stopą depozytową, zwykle oscylująca wokół stopy referencyjnej. Ma on różne warianty, od jednodniowego po 12-miesięczny, jednak dla kredytobiorców największe znaczenie ma WIBOR 3M, czyli 3-miesięczny. To właśnie ten parametr zazwyczaj wykorzystywany jest do obliczenia oprocentowania kredytu hipotecznego. Powoduje to, że decyzja Rady Polityki Pieniężnej przekładają się na wysokość oprocentowania i w konsekwencji wysokość rat.

Ile wzrosną raty po wzroście WIBORu?

Tabela poniżej pokazuje w przybliżeniu wysokość raty kredytu przy różnych wysokościach WIBORu. Symulacja sporządzona jest dla kredytu na 30 lat i marży 2 %. Dotyczy wartości prawdopodobnych oraz historycznych.

ile wzrosną raty po wzroście WIBOR

Jak historycznie wyglądały stawki WIBORu?

Patrząc historycznie WIBOR przez wiele lat był na stabilnym poziomie poniżej 2%. Pandemia spowodowała kolejne spadki aż do obecnego niskiego poziomu 0,21%. Miało to na celu złagodzenie kryzysu gospodarczego spowodowanego nałożonymi ograniczeniami. Dalszy poziom zależy od sytuacji gospodarczej, poziomu PKB a przede wszystkim inflacji. Podnoszenie stóp procentowych ma na celu przede wszystkim ograniczenie jej wzrostu.

stawki WIBOR
Źródło: https://www.money.pl/pieniadze/depozyty/zlotowearch/

Zabezpieczenie przed zmianą wysokości raty, czyli jak wygląda oprocentowanie stałe?

Aby zabezpieczyć się przed wzrostem rat spowodowanym zmianą stóp procentowych można wybrać kredyt z oprocentowaniem stałym. Niewątpliwą i największą zaletę tego rozwiązania jest przewidywalność i pewność wysokości zobowiązań.

Należy jednak pamiętać, że jest to rozwiązanie czasowe. W żadnym banku nie uzyskamy oprocentowania stałego na cały okres kredytowania. Większość z nich oferuje okres 5 letni a na dłuższy to 7 lat. Po tym czasie można korzystać dalej z oprocentowania stałego ale już skorygowanego o sytuację na rynku lub przejść na oprocentowanie zmienne.

Warto też być świadomym wad takiego rozwiązania. Obecnie proponowane przez banki oprocentowanie stałe jest wyższe od zmiennego i wynosi od ok 3,2% do 5,5%. Porównując z oprocentowaniem zmiennym oferta może być droższa nawet o ponad 3 pkt procentowe. Przekłada się to na obecnie płacona ratę, gdzie różnica jest znaczna. Tabelka poniżej pokazuje różnice w racie w obu wariantach przy stawkach oferowanych przez banki.

Założenia to kredyt na 350 000 zł na okres 25 lat.

oprocentowanie stałe i zmienne kredytu - porównanie

Jakie są plany odnośnie stawek procentowych?

Obecnie stopa referencyjna NBP wynosi 0,10 %. Projekt budżetu na 2022 r. zakłada wzrost stóp referencyjnych do 1 % oraz wydłużenie cyklu podwyżek na 2023 r. Liczbowo wydaję się to spora podwyżka, ale tyle wynosiły one w marcu 2020 roku. WIBOR wynosił wtedy 1,22%. W ostatnim 10-leciu najwyższy poziom stów procentowych wynosił 4,75 % a WIBOR ok. 5,05% (2012 r.).

Magdalena Wysokińska

Menedżer biura

Organizatorka naszego życia w firmie, zaczynając od prowadzenia biura, przez marketing, aż po procesy kredytowe… Zajęć dla niej nigdy za dużo, w każde wkłada 100% zaangażowania.

Wolisz porozmawiać online czy spotkać się stacjonarnie?

W trakcie bezpłatnej i niezobowiązującej rozmowy wszystko Ci wyjaśnimy. Konsultację umówisz w dogodnym terminie za pomocą formularza.

Może zainteresuje Cię również

umowa przedwstępna
Kredyty

Jak napisać umowę przedwstępną?

Umowę przedwstępną sporządza się w sytuacji, gdy nie można od razu podpisać umowy przeniesienia własności. Jest rezerwacją mieszkania na czas potrzebny do przygotowania się do ostatecznej

Czytaj więcej
kredyt hipoteczny
Kredyty

7 kroków do własnego „M”

W życiu każdego przychodzi taki moment, że dojrzewa do decyzji o posiadaniu nieruchomości. Gdy pojawia się idea własnego lokum, pozostaje ją zrealizować. I tu często

Czytaj więcej